Страховые компании утверждают, что при полной гибели транспортного средства сумма страховой выплаты выплачивается за минусом стоимости годных остатков. Однако попробуем разобраться в этой проблеме.

Для наглядности возьмем следующую ситуацию:
Вы Потерпевший в ДТП. Ваш автомобиль до аварии стоил 90000 рублей.
В результате ДТП автомобилю причинен ущерб, по результатам независимой экспертизы стоимость восстановительного ремонта которого (с учетом снижения стоимости заменяемых деталей на процент износа автомобиля) составляет 100000 рублей. Стоимость годных остатков – 20000 рублей. Страховая компания хочет выплатить только 70000 рублей (90000-20000).

Аргументация страховой компании очень проста: если мы Вам выплатим всю сумму, и у Вас останутся остатки транспортного средства (90000 + 20000) - то в сумме это превысит то, что вы имели до ДТП (90000), а значит - так нельзя выплачивать. Звучит логично, не правда ли?

Такая логика страховой компании имеет свои корни - практика страховых выплат по договорам КАСКО (страхование ущерба). В этих договорах, и правда, предусмотрено уменьшение суммы выплаты на сумму стоимости годных остатков, либо выплата в полном размере (за минусом процента износа), но при этом остатки транспортного средства страховая компания забирает себе. Вот эту сложившуюся практику страховые компании и пытаются перенести на ОСАГО.

Однако договор ОСАГО заключается на вполне определенных условиях, не зависящих от воли страховой компании. Эти условия установлены в ПП РФ №263 "Правила страхования ОСАГО", которые гласят интересные вещи:

63. Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:

а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен, либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая.

То есть - выплатить должны полную стоимость (разумеется с учетом лимита в 120 или 160 тысяч рублей). Никаких вычетов из этой суммы "Правилами страхования ОСАГО" (ПП РФ №263) не установлено. А логика про неосновательное обогащение здесь неприменима, ибо в главе 60 ГК РФ, которой регулируются обязательства вследствие неосновательного обогащения.

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Разве эта статья гласит, что любое неосновательное обогащение в принципе недопустимо? Вовсе нет. Разве эта статья гласит, что при любом обогащении наступает обязанность вернуть обогащение? Опять нет. Вчитаемся в написанное.

Эта статья гласит, что лицо обязано возвратить неосновательное обогащение ЕСЛИ оно приобрело это обогащение без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

Однако в нашем случае это самое обогащение предусмотрено сделкой и законом 40-ФЗ, во исполнение которого принято ПП РФ №263, устанавливающее основание для такого обогащения в соответствии с порядком расчета и осуществления страховой выплаты по ОСАГО. Более того, самое ПП РФ №263 является "иным правовым актом", устанавливающим основание для обогащения.

Таким образом, поскольку основание для такого обогащение предусмотрено сделкой и законом, ст. 1102 не применима, ибо она устанавливает обязанность вернуть неосновательное обогащение в случае получения оного БЕЗ оснований, установленных законом, иными правовыми актами, или сделкой.

Из всего выше написанного следует:

1. Страховая компания должна произвести выплату в полном объеме (90000 рублей), безо всяких удержаний стоимости годных остатков. В противном случае - это нарушение порядка страховой выплаты, установленного ПП РФ №263 «Правила страхования ОСАГО».

2. Даже если есть неосновательное обогащение вследствие полной страховой выплаты - такое обогащение не подпадает под действие ст.1102 ГК РФ, а значит, не возникает обязанности возврата обогащения.

---